Als zelfstandige ondernemer draag je alle risico's zelf. Toch heeft slechts 40% van alle ZZP'ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ontdek welke verzekeringen je echt nodig hebt en waarom uitstel gevaarlijk kan zijn.
De harde cijfers
De cijfers liegen er niet om. Naar schatting valt 1 op de 5 ZZP'ers ooit langdurig uit door ziekte of een ongeval. De gemiddelde uitval bedraagt 4,2 weken per jaar, maar het zijn vooral de langdurige uitvalperiodes die financieel verwoestend kunnen zijn.
Een groot deel van de ondernemers heeft na 6 maanden ziekte geen inkomen meer. Zonder goede verzekeringen stapelen de schulden zich op: hypotheek, bedrijfskosten, en persoonlijke uitgaven blijven doorlopen. Circa 30% van de ZZP'ers moet bij langdurige uitval uiteindelijk zelfs het bedrijf staken.
5 Verzekeringen die iedere ondernemer moet overwegen
1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De belangrijkste verzekering voor ondernemers. Een AOV vangt 70-80% van je inkomen op bij ziekte of ongeval. Je bepaalt zelf de voorwaarden: verzekerd bedrag, eigen risicoperiode (van 1 week tot 2 jaar), en uitkeringsduur.
Let op: Heb je een medische voorgeschiedenis? Veel verzekeraars weigeren direct, maar via gespecialiseerde adviseurs voor een AOV met medische voorgeschiedenis is het vaak wel mogelijk. Ook na eerdere burn-out, chronische aandoeningen of andere gezondheidsproblemen bestaan er oplossingen.
Gemiddelde premie: €80-200 per maand, afhankelijk van leeftijd, beroep en gekozen voorwaarden.
2. Aansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Beschermt je tegen schadeclaims van klanten of derden. Als ondernemer ben je persoonlijk aansprakelijk voor fouten in je werk. Een vergissing kan duizenden euro's kosten. In veel branches is een AVB zelfs verplicht voordat je opdrachten mag aannemen.
Gemiddelde premie: €15-40 per maand
3. Rechtsbijstandverzekering
Juridische geschillen komen vaker voor dan je denkt. Wanbetaling door klanten, contractconflicten, geschillen over geleverd werk – de juridische kosten kunnen snel oplopen tot duizenden euro's. Een rechtsbijstandverzekering dekt deze kosten en geeft je toegang tot juridisch advies.
Gemiddelde premie: €12-25 per maand
4. Overlijdensrisicoverzekering
Essentieel als je gezin afhankelijk is van jouw inkomen, of als je bedrijfsleningen hebt die afgelost moeten worden. Bij overlijden krijgen nabestaanden een eenmalige uitkering waarmee hypotheek, schulden en levensonderhoud gedekt kunnen worden.
Gemiddelde premie: €15-50 per maand, sterk afhankelijk van leeftijd en verzekerd bedrag
5. Broodfonds
Een alternatief of aanvulling op een traditionele AOV. In een broodfonds steunen ondernemers elkaar financieel bij langdurige uitval. Het voordeel: geen medische keuring en lagere premies. Het nadeel: beperkte uitkering (meestal maximaal €1.500 per maand) en afhankelijkheid van de groepsomvang.
Gemiddelde premie: €50-70 per maand
Veelgemaakte fouten bij verzekeren
Fout 1: Te lang wachten
"Ik regel het volgend kwartaal wel." Dit hoor je vaak. Maar wat als je morgen uitvalt? Een diagnose of ongeval komt altijd onverwacht. Bovendien duurt het vanaf aanvraag tot acceptatie vaak 4-8 weken – in die periode ben je nog niet verzekerd.
Fout 2: Te laag verzekerd
Veel ondernemers verzekeren alleen hun netto-inkomen, maar vergeten de bedrijfskosten die doorlopen: kantoorhuur, software-abonnementen, BTW-verplichtingen, accountantskosten. Reken realistisch uit wat je minimaal per maand nodig hebt.
Fout 3: Medische Informatie Verzwijgen
Dit lijkt verleidelijk maar is brandgevaarlijk. Bij schade controleert de verzekeraar je medische geschiedenis. Als blijkt dat je informatie hebt verzwegen, wordt je uitkering geweigerd. Je hebt dan jarenlang premie betaald voor niets.
Beter: Wees eerlijk en zoek verzekeraars die je wel accepteren, eventueel met uitsluitingen of premie-opslag.
Speciaal Voor 'Moeilijke Gevallen'
Afgewezen door meerdere verzekeraars? Verzekeren met een eerdere ziekte of aandoening is vaak wel mogelijk. Veel ondernemers denken dat ze kansloos zijn, maar er bestaan specialistische adviseurs die ook complexe situaties kunnen oplossen.
Veelvoorkomende situaties:
Eerdere burn-out of depressie (volledig hersteld)
Chronische aandoeningen zoals diabetes of reuma
Rugklachten, whiplash of RSI
Kanker in remissie
ADHD, autisme of andere psychische diagnoses
Mogelijke oplossingen:
Uitsluiting: Verzekering met uitsluiting van specifieke aandoeningen
Premie-opslag: Hogere premie ter compensatie van verhoogd risico
Beperkte dekking: Lagere uitkering of kortere periode
Alternatieve verzekeraars: Specialisten die flexibeler zijn
Wat kost het als je niét verzekerd bent?
Stel: je valt 12 maanden uit door een burn-out. Wat zijn de financiële gevolgen?
Gemist inkomen: €3.000 x 12 = €36.000
Doorlopende bedrijfskosten: €500 x 12 = €6.000
Persoonlijke vaste lasten: €1.800 x 12 = €21.600
Verlies aan klanten/netwerk: Niet in geld uit te drukken
Totaal: €63.600 + reputatieschade
Tegenover een AOV-premie van €150 x 12 = €1.800 per jaar is de keuze snel gemaakt.
Jouw actieplan voor deze week
Neem nu actie. Wachten kost letterlijk geld.
Maandag: Bereken je minimale inkomensbehoefte en doorlopende kosten
Dinsdag: Inventariseer welke verzekeringen je al hebt
Woensdag: Vraag offertes op bij minimaal 3 partijen
Donderdag: Vergelijk de voorwaarden (let op kleine lettertjes!)
Vrijdag: Neem een beslissing en regel het
→ Bekijk alle oplossingen op AOVKompas
Conclusie: Zakelijke zekerheid begint met de juiste verzekeringen. Als ondernemer kun je je niet veroorloven om onverzekerd te zijn. Investeer in bescherming, zodat je met een gerust hart kunt ondernemen. En onthoud: ook met een medische voorgeschiedenis zijn er mogelijkheden.
